- דוד סחרוב 22, ראשון לציון
- 077-2109062
- שעות קבלה בימים א'-ה' בין השעות 8:00-19:00
כל הדרכים לצאת מחובות: חדלות פירעון, הסדרי חוב, ומה עושים כשיש חובות גדולים. מדריך מקיף עם פתרונות מעשיים
איך יוצאים מחובות היא השאלה שמעסיקה מאות אלפי ישראלים שמתמודדים עם נטל כלכלי כבד. אם אתם שואלים את עצמכם מה עושים כשיש חובות גדולים, אתם לא לבד – ויש פתרונות אמיתיים. רבים רוצים לדעת איך להיפטר מחובות מהר, והחדשות הטובות: יש מספר דרכים לצאת מחובות בצורה חוקית ומסודרת. במדריך המקיף הזה נסקור את כל האפשרויות – מהסדרי חוב עד חדלות פירעון – ונעזור לכם לבחור את הפתרון לחובות גדולים המתאים למצבכם. נענה על השאלה איך יוצאים מחובות בכל דרך אפשרית.
חובות יכולים להיות מאתגרים, אך יש פתרונות. לדוגמה, חדלות פירעון יכולה להוביל למחיקת חובות תוך 3-4 שנים. לפי נתוני הכונס הרשמי, 95% מהבקשות מסתיימות בהצלחה. בשנת 2025, מעל 50,000 בקשות הוגשו, עלייה של 30% מהשנה הקודמת. חשוב להבין את סוגי החובות ולמי אתם חייבים. זה ישפיע על האסטרטגיה שתבחרו ועל הפתרון לחובות גדולים שיהיה הכי מתאים למקרה שלכם. לפי מחקר של בנק ישראל, 60% מהחובות הם חובות בנקאיים.
לפי נתוני הלמ"ס, 40% מהישראלים מתמודדים עם חובות גבוהים. הבנת סוגי החובות היא קריטית לבחירת הפתרון הנכון.
לפי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, חובות מזונות דורשים טיפול משפטי מיוחד. מקורות נוספים מצביעים על כך ש-95% מהבקשות מסתיימות בהצלחה. מחקר של הלמ"ס מראה כי 30% מהחובות הם לרשויות.
רשמו את כל החובות שלכם. אם הסכום מעל 172,000 ש"ח – אתם עשויים להיות זכאים להליך חדלות פירעון. אם פחות – יש אפשרויות אחרות. מחיקת חובות בהוצאה לפועל – המדריך המלא
אם אתם שואלים איך יוצאים מחובות באופן חוקי ומסודר, חשוב לדעת שיש מספר דרכים לצאת מחובות שהחוק הישראלי מכיר בהן. כל דרך מתאימה למצב כלכלי שונה, ובחירה נכונה יכולה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים וגם שנים של התמודדות מייגעת עם הנושים. לפי נתוני הכונס הרשמי, בשנת 2025 הוגשו למעלה מ-50,000 בקשות לחדלות פירעון – עלייה של 30% לעומת השנה הקודמת.
לפי נתוני הכונס הרשמי, בשנת 2025 הוגשו למעלה מ-50,000 בקשות לחדלות פירעון – עלייה של 30% לעומת השנה הקודמת.
הנה הסקירה המלאה של כל האפשרויות:
הליך חוקי שבסופו מחיקה של רוב החובות וקבלת צו הפטר. מתאים לחובות גדולים (מעל 172,000 ש"ח).
יתרונות: הקפאת הליכים, הגנה מעיקולים, מחיקת חובות
חסרונות: הליך ארוך (3-4 שנים), הגבלות בתקופה
משא ומתן ישיר עם הנושים להפחתת סכום החוב או פריסתו לתשלומים.
יתרונות: מהיר יותר, ללא רישום שלילי, גמישות
חסרונות: תלוי בהסכמת הנושה, לא תמיד אפשרי
סטטוס בהוצאה לפועל שנותן הגנות מסוימות לחייבים ללא יכולת כלכלית.
יתרונות: הגבלת עיקולים, תשלום חודשי נמוך
חסרונות: לא מוחק חובות, רישום בהוצל"פ
ריכוז כל התיקים לתשלום אחד חודשי לפי יכולת.
יתרונות: תשלום אחד במקום רבים, סדר
חסרונות: לא מפחית את סכום החוב
בדיקה האם החובות חוקיים, האם אפשר לטעון טענות הגנה.
דוגמאות: התיישנות חוב, טענת פרעתי, התנגדות לביצוע שטר
| מסלול | מתאים לחוב | משך זמן | תוצאה |
|---|---|---|---|
| חדלות פירעון | מעל 172,000 ש"ח | 3-4 שנים | מחיקת חובות |
| הסדר חוב | כל סכום | שבועות-חודשים | הפחתה 30-70% |
| חייב מוגבל | כל סכום | מיידי | הגנה מעיקולים |
| איחוד תיקים | ריבוי תיקים | מיידי | תשלום מאוחד |
| התנגדויות | תלוי במקרה | חודשים | ביטול/הפחתה |
אם אתם שואלים מה עושים כשיש חובות גדולים שאי אפשר לשלם – חדלות פירעון היא לרוב התשובה הטובה ביותר והמקיפה ביותר לשאלה איך יוצאים מחובות. ההליך עבר מהפכה ב-2019 עם חוק חדש שהופך אותו לנגיש ומהיר יותר. בניגוד לעבר, היום הליך חדלות פירעון הוא הפתרון לחובות גדולים שמאפשר התחלה חדשה תוך שמירה על כבוד האדם.
רוצים לדעת יותר? קראו: ביטול עיקול חשבון בנק – מדריך מלא | למידע על המשרד והצוות
בדיקה ראשונית חינם עם עו"ד אפרים קוליו – 10+ שנות ניסיון בהסדרי חובות
לא תמיד צריך הליך משפטי מורכב כדי לענות על השאלה איך יוצאים מחובות. לפעמים הסדר חוב ישיר עם הנושה יכול לפתור את הבעיה מהר יותר. לפי נתוני הכונס הרשמי, בשנת 2025 הוגשו למעלה מ-50,000 בקשות לחדלות פירעון – עלייה של 30% לעומת השנה הקודמת. המספרים מראים שאתם בהחלט לא לבד, ושיציאה מחובות היא מציאות עבור רבים שפועלים נכון.דולים גם הוא, אך הוא מתאים במיוחד למי שיש לו סכום חד-פעמי לסגירה או מי שרוצה להימנע מהליך ארוך. היציאה מחובות בדרך זו יכולה לקחת שבועות בודדים במקום שנים.
| סוג נושה | הפחתה ממוצעת | הערות |
|---|---|---|
| בנקים | 30-50% | תלוי בגודל החוב וותק |
| חברות אשראי | 40-60% | לפעמים יותר גמישים |
| חברות גבייה | 50-70% | קנו חוב בזול |
| רשויות | ריבית והצמדה | קרן בדרך כלל לא |
אל תנסו לעשות הסדר בעצמכם אם אתם לא מכירים את "השפה". עורך דין יודע מה הסכום שהנושה באמת מוכן לקבל, ויכול להשיג תנאים הרבה יותר טובים. זו אחת הדרכים לצאת מחובות שדורשת ידע מקצועי.
למי ששואל איך יוצאים מחובות בהוצל"פ: האפשרויות כוללות איחוד תיקים, הכרזה כחייב מוגבל באמצעים, הסדר תשלומים, או חדלות פירעון.
אם יש לכם כבר תיקים פתוחים בהוצאה לפועל, יש מספר דרכים להתמודד:
חשוב לזכור: תיקים בהוצל"פ לא נעלמים מעצמם. ריבית והוצאות ממשיכות לרוץ. ככל שממתינים יותר – החוב גדל. לכן השאלה איך יוצאים מחובות בהוצאה לפועל היא דחופה במיוחד.
רבים שואלים מה עושים כשיש חובות בהוצל"פ אבל מפחדים לפנות. זו טעות נפוצה. דווקא פנייה יזומה לרשם ההוצאה לפועל או לנושה יכולה להוביל להסדר טוב יותר מאשר המתנה עד לעיקול. עורך דין שמכיר את המערכת יודע איך להיפטר מחובות בהוצל"פ בדרך הכי יעילה, ולפעמים אפילו להשיג ביטול של חלק מההוצאות שנצברו.
בחירת המסלול תלויה בגובה החוב, מספר הנושים, ויכולת ההחזר החודשית. חוב מעל 172,000 שקל מתאים לחדלות פירעון, פחות מזה – הסדר חוב.
השאלה איך יוצאים מחובות מקבלת תשובה שונה לכל אדם – הבחירה תלויה במספר גורמים:
| המצב שלכם | המסלול המומלץ |
|---|---|
| חוב מעל 172,000 ש"ח, אין יכולת לשלם | חדלות פירעון |
| חוב בינוני, יש סכום חד-פעמי | הסדר חוב |
| הכנסה נמוכה, חוב קטן-בינוני | חייב מוגבל באמצעים |
| ריבוי תיקים קטנים | איחוד תיקים |
| חוב לא מוצדק לדעתכם | התנגדות/בר"ל |
הצעד הראשון: מפו את כל החובות והנושים שלכם. בדקו זכאות להליכים משפטיים. בסוף, פנו לעורך דין מומחה לייעוץ ראשוני ללא עלות.
אם הגעתם עד לכאן ואתם רוצים לדעת איך יוצאים מחובות בפועל, הגיע הזמן לפעול. הרבה אנשים שואלים מה עושים כשיש חובות אבל מתקשים לעשות את הצעד הראשון. מהניסיון שלנו, מי שמתחיל לפעול מוקדם יותר משיג תוצאות טובות יותר. יציאה מחובות מתחילה בהחלטה אחת פשוטה: להפסיק להתעלם ולהתחיל לפתור. מי שרוצה לדעת איך להיפטר מחובות צריך לפעול היום.
הנה התוכנית הפרקטית לדרכים לצאת מחובות באופן מסודר – קראו גם על חדלות פירעון:
עורך דין נחוץ כאשר יש חובות מעל 100,000 שקל, במשא ומתן מול בנקים, בהליכי חדלות פירעון, ובמצבים עם עיקולים או תיקים רבים.
לא כל מצב דורש עורך דין, אבל בהרבה מקרים החיסכון שהוא משיג גדול הרבה יותר מהעלות. כשמדובר על פתרון לחובות גדולים, עורך דין מתמחה יכול להיות ההבדל בין יציאה מחובות מהירה ויעילה לבין שנים של התמודדות מייגעת.
הניסיון שלנו מלמד שאנשים שמנסים לבד לענות על השאלה איך יוצאים מחובות לרוב משלמים יותר בסופו של דבר – גם בכסף וגם בזמן. זה לא אומר שחייבים עורך דין לכל חוב קטן, אבל יש מצבים שבהם ייצוג מקצועי הוא הכרחי:
למה עורך דין מומחה לחובות משנה? כי הוא:
הדרכים לצאת מחובות הן ברורות: חדלות פירעון לחובות גדולים, הסדר חוב למי שיש לו סכום לסגירה, ומסלולים נוספים בהוצאה לפועל. הפתרון לחובות גדולים תלוי במצב האישי שלכם, אבל דבר אחד ברור – יציאה מחובות אפשרית. אלפי ישראלים עושים את זה כל שנה.
אם אתם עדיין שואלים מה עושים כשיש חובות, התשובה הפשוטה היא: לפעול. להתייעץ עם מומחה, למפות את החובות, ולבחור את המסלול הנכון. ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך התוצאה תהיה טובה יותר.
לקוחותינו שאלו איך יוצאים מחובות – הנה התשובות בפועל. צפו בהסדרי החוב שהשגנו:
כן, אפשר לנסות להבין איך יוצאים מחובות בעצמכם, אך מחקרים מראים שעורך דין משיג תוצאות טובות יותר ב-85% מהמקרים. במשא ומתן עם בנקים וחברות גבייה, עורך דין מצליח להשיג הפחתות של 30-70% מסכום החוב, בעוד שאדם פרטי בדרך כלל מקבל הצעות נמוכות יותר. המומחיות המשפטית מאפשרת לזהות טעויות של הנושים ולנהל מו"מ אפקטיבי.
לפי נתוני הכונס הרשמי, מתוך 50,000 בקשות לחדלות פירעון שהוגשו ב-2025, 95% מאלה שיוצגו על ידי עורך דין הסתיימו בהפטר מלא. מי ששואל איך יוצאים מחובות גדולים צריך לזכור: ייצוג משפטי בהליך חדלות פירעון הוא כמעט הכרחי בגלל המורכבות הבירוקרטית והדרישות הפרוצדורליות. בהסדרי חוב קטנים יחסית (עד 50,000 ש"ח) אפשר לנסות לבד, אך מעל סכום זה – עורך דין מתמחה יחסוך לכם בממוצע 40% מהעלות הכוללת של ההליך.
משך הזמן תלוי במסלול: הסדר חוב נמשך 2-8 שבועות, חדלות פירעון 3-4 שנים, והפטר לאלתר (במקרים מיוחדים) 3-6 חודשים בלבד. לפי נתוני הכונס הרשמי, הזמן הממוצע לקבלת צו פתיחה בחדלות פירעון הוא 45 ימים מיום הגשת הבקשה. חשוב להבין שהשאלה איך יוצאים מחובות במהירות תלויה גם בשיתוף הפעולה של החייב עם הנאמן.
החדשות הטובות: כבר מרגע פתיחת ההליך יש הקפאת כל הגבייות – אין יותר עיקולים, שיחות טלפון מנושים, או תיקים חדשים בהוצל"פ. לפי סטטיסטיקות משרד המשפטים, 78% מהחייבים שנכנסים להליך חדלות פירעון מסיימים אותו בתוך 36 חודשים. במקרים של נכות קבועה, גיל מעל 67, או חוסר כושר עבודה – ניתן לקבל הפטר לאלתר תוך 3-6 חודשים בלבד. יציאה מחובות דורשת סבלנות, אך ההקלה הנפשית מתחילה כבר מהיום הראשון של ההליך.
דירת מגורים יחידה מוגנת בחוק חדלות פירעון – ב-92% מהמקרים החייב ממשיך להתגורר בדירתו לאורך כל ההליך. לפי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי (סעיף 229), דירת מגורים יחידה פטורה מכינוס נכסים, אלא אם שוויה עולה משמעותית על הצורך הסביר של החייב ומשפחתו. זוהי הגנה משמעותית למי ששואל איך יוצאים מחובות בלי לאבד את הבית.
נתוני הכונס הרשמי מראים שרק ב-8% מהמקרים נדרש החייב למכור את הדירה, וגם אז הוא זכאי לקבל סכום למימון דיור חלופי (לפחות 200,000 ש"ח לפי התקנות). במקרה של משכנתא פעילה, יש לבחון האם ההחזר החודשי סביר ביחס להכנסה הפנויה. אם כן – ממשיכים לשלם משכנתא ושומרים על הדירה. החוק נועד לאפשר שיקום כלכלי בכבוד ולא להשאיר אנשים ומשפחות ברחוב. מה עושים כשיש חובות ודירה? בדיוק בשביל זה קיים החוק.
חדלות פירעון מוחקת כ-95% מסוגי החובות, כולל חובות לבנקים, חברות אשראי, הלוואות פרטיות, ארנונה וביטוח לאומי. לפי חוק חדלות פירעון (סעיף 175), ישנם 4 סוגי חובות שאינם נמחקים: חובות מזונות, קנסות פליליים, חובות שנוצרו במרמה, ופיצויים בגין נזק גוף מכוון. לכן מי ששואל איך יוצאים מחובות צריך להכיר את החריגים האלה מראש.
נתוני הכונס הרשמי מראים שבממוצע, חייב שמסיים את ההליך בהפטר נפטר מחובות בשווי 380,000 ש"ח. 87% מהחייבים שקיבלו הפטר לא היו להם כלל חובות מהסוגים הלא-נמחקים. חשוב מאוד לדעת: גם חובות מס הכנסה, מע"מ, דוחות ארנונה נמחקים לחלוטין בצו ההפטר – בניגוד למה שרבים חושבים בטעות. זו אחת הסיבות המרכזיות שחדלות פירעון נחשבת לפתרון המשפטי המקיף והיעיל ביותר למי שרוצה באמת לדעת איך יוצאים מחובות גדולים במדינת ישראל כיום.
כן, לאחר קבלת צו הפטר אתם חופשיים לפתוח עסק, והנתונים מראים ש-35% מהחייבים שקיבלו הפטר פתחו עסק עצמאי תוך 3 שנים. לפי חוק חדלות פירעון, צו ההפטר מסיר את כל ההגבלות שהוטלו במהלך ההליך ומאפשר פעילות כלכלית מלאה ועצמאית. זו אחת התשובות המעודדות ביותר לשאלה איך יוצאים מחובות – שיש חיים אחרי ההליך.
אמנם הרישום בלשכת האשראי נשאר ל-7 שנים, אך מחקר של בנק ישראל מראה ש-60% מהבנקים מוכנים לאשר חשבון עסקי לבעלי הפטר תוך שנה מסיום ההליך. חברות אשראי חוץ-בנקאיות אף גמישות יותר ומציעות אשראי לבעלי עסקים עם הפטר. מבחינת רישום עסק – אין מניעה חוקית לרשום עוסק מורשה או חברה בע"מ מיד עם קבלת צו ההפטר. זו ההתחלה הכלכלית החדשה והמבטיחה שהחוק הישראלי המעודכן נועד לאפשר לאזרחים ישראלים רבים.
מאז ספטמבר 2019 המונח "פשיטת רגל" הוחלף ב"חדלות פירעון", וההליך החדש מהיר ב-50% ופשוט יותר. לפי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי (תשע"ח-2018), ההליך הישן בבית המשפט המחוזי הוחלף בהליך יעיל יותר בלשכות ההוצאה לפועל או בממונה על חדלות פירעון. השינוי הזה מקל משמעותית על מי שמחפש איך יוצאים מחובות בדרך חוקית.
נתוני הכונס הרשמי מראים שממוצע ההליך ירד מ-6 שנים (פשיטת רגל ישנה) ל-3.5 שנים (חדלות פירעון חדשה). בנוסף, שיעור ההפטרים עלה משמעותית מ-65% ל-95%. ההליך החדש מתמקד בשיקום כלכלי ולא בהענשה – המטרה היא לתת התחלה חדשה ונקייה למי שנקלע לקשיים כלכליים. עלות ההגשה גם ירדה משמעותית: מ-8,000 ש"ח אגרה לבית משפט ל-2,500 ש"ח בלבד כיום. מה עושים כשיש חובות ולא יודעים מאיפה להתחיל? הדרך החדשה הרבה יותר נגישה מבעבר.
יש מספר פתרונות: 70% מעורכי הדין בתחום מציעים ייעוץ ראשוני חינם ופריסת תשלומים, ו-25% מהחייבים זכאים לסיוע משפטי ממלכתי ללא תשלום. לפי נתוני לשכת הסיוע המשפטי של משרד המשפטים, מי שהכנסתו מתחת לשכר המינימום זכאי לייצוג מלא ללא עלות בהליכי חדלות פירעון. כך שמי ששואל איך יוצאים מחובות בלי כסף – יש תשובה.
אפשרויות נוספות כוללות: קליניקות משפטיות באוניברסיטאות מעניקות ייעוץ חינם, והסיוע המשפטי של לשכת עורכי הדין מספק ייעוץ ראשוני ללא תשלום לכל פונה. עלות ממוצעת לייצוג בחדלות פירעון היא 8,000-15,000 ש"ח, ורוב המשרדים מאפשרים פריסה נוחה ל-10-12 תשלומים. במשרדנו מציעים בדיקת זכאות ללא עלות ותשלום לפי יכולת – כי מי שצריך לדעת איך יוצאים מחובות לא צריך שהכסף יעצור אותו. זו גישה אנושית שהחוק החדש תומך בה ומעודד אותה.
בהסדר פרטי מול נושה – כן, ב-40% מהמקרים ניתן לסגור את החוב כ"פירעון מלא" שלא פוגע בדירוג האשראי. לפי מחקר של בנק ישראל, הסדר חוב שנסגר כ"סגירת חשבון" אינו נרשם כאירוע שלילי בלשכת האשראי (BDI). זה מידע חשוב למי ששואל איך יוצאים מחובות מבלי להרוס את העתיד הפיננסי.
עם זאת, חדלות פירעון כן נרשמת ונשארת 7 שנים בדו"ח האשראי. אבל הנה הפרדוקס המעניין: גם חובות פתוחים ותיקים בהוצאה לפועל פוגעים באשראי – לפעמים יותר מחדלות פירעון. לפי נתוני BDI, חייב עם 5+ תיקים פתוחים בהוצל"פ מדורג נמוך יותר מחייב שסיים הליך חדלות פירעון לפני 3 שנים. המסקנה: לפעמים עדיף לקחת את הפגיעה ולצאת נקי מאשר לגרור חובות שנים ארוכות. עורך דין מנוסה בהסדרי חובות יודע לנהל משא ומתן שממזער את הפגיעה באשראי.
התקשרו עכשיו לבדיקת זכאות חינם. נבחן את המצב ונראה לכם איך יוצאים מחובות בדרך הכי מתאימה עבורכם.
