הפעם נדבר על ביטול הגבלת חשבון ואיך ניתן להגיש ערעור על הגבלה בבנק. שימו לב כי אנו מדברים על המקרה של ערעור על הגבלת חשבון בנק כתוצאה מריבוי של שיקים חוזרים. יתכנו גם נסיבות אחרות בהן יוטלו הגבלות על החשבון, לא נתייחס אליהן במאמר זה.
אך לפני שנדבר על ביטול הגבלה בבנק, נדבר על חוק שיקים ללא כיסוי. חוק זה הוא המקור להטלת ההגבלות, והוא גם הבסיס להגשת ערעורים על ההגבלות.
חוק שיקים ללא כיסוי
חוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981 נחקק על מנת לחזק את מעמדם של השיקים בתור אמצעי תשלום אמין. החוק נוקט בכלים שנועד לשפר את מוסר התשלומים, ולהרתיע בעלי חשבונות בנק ממשיכת שיקים ללא כיסוי. החוק קובע מכסה ונסיבות בהן יוטלו המגבלות על החשבון ועל הלקוח, ולכן הציבור נזהר יותר בעת השימוש בשייקים. אף אחד לא רוצה את ההגבלות, הן יכולות להפריע לתפקוד השוטף; במיוחד בקרב עסקים.
הגוף המפקח ומנהל את נושא החשבונות המוגבלים הוא מדור חשבונות מוגבלים בבנק ישראל. על הבנקים, כמו גם גופים נוספים, למסור למדור את המידע על הגבלות בחשבון.
העניינים הללו נוגעים גם לחוק חדש יותר, חוק שירות נתוני אשראי, התשס"ב-2002. חוק זה מתייחס לאחריות של המדור לגבי עיבוד והפצת המידע על לגופים השונים המוגדרים בחוק, ואלו המחזיקים ברישיון לקבלת המידע.
ערעור על הגבלה בבנק
ישנן 3 סוגי הגבלות: הגבלה רגילה, הגבלה חמורה, והגבלה בנסיבות מיוחדת שהיא פחות רלוונטית לנושא של ביטול הגבלת חשבון.
הגבלה רגילה – הגבלה זו מוטלת על חשבון שנמשכו עליו עשרה שיקים (או יותר) אשר נדחו על ידי הבנק בטענה שהם ללא כיסוי, וכל זאת במהלך תקופה של 12 חודשים.
החוק לוקח בחשבון כי יתכן אירוע חד פעמי ויוצא דופן שבו בתקופת זמן קצרה שייקים רבים לא יכובדו. לכן אם חלפו פחות מ 15 יום בין הסירוב של השיק הראשון לסירוב של העשירי, לא תוטל מגבלה.
לאחר שהוטלה המגבלה, לא ניתן למשוך שיקים על החשבון למשך שנה. ההגבלה אינה משפיעה על חשבונות אחרים (חשבונות קיימים) של הלקוח. אך לא תינתן לו האפשרות לפתוח חשבון חדש עם שיקים, והוא גם לא יוכל להתמנות למיופה כוח או מורשה חתימה בחשבון חדש עם שנמשכים עליו שיקים.
הגבלה חמורה – כאשר מתקיים אחד מהתנאים הבאים:
- לקוח שחשבונו מוגבל, ובמהלך התקופה, הוגבל חשבון נוסף שלו.
- מי שהיה לקוח מוגבל בעבר, והוגבל שנית תוך 3 שנים מיום סיום תקופת ההגבלה (תקף לכל אחד מחשבונות הבנק שלו).
תקופת ההגבלה היא שנתיים, וההשלכות שלה חמורות יותר מהגבלה רגילה. ההגבלה תוטל על כל חשבונות הבנק המתנהלים על שמו, לרבות חשבונות משותפים וחשבונות בהם הוא מיופה כוח.
הגבלה בנסיבות מיוחדות – כפי שאמרנו, במאמר זה נדבר על ערעור על הגבלת חשבון בנק על פי חוק שיקים חוזרים. ולכן הגבלה זו פחות רלוונטית. היא מתייחסת להגבלות בעקבות הליך חדלות פירעון, הליכי הוצאה לפועל וסרבני גט. הסרת הגבלה מסוג זה נעשית מול הגוף שהטיל את ההגבלה, למשל בית הדין הרבני, רשות האכיפה והגבייה וכו‘.
ערעור על הגבלת חשבון בנק
לצורך ערעור על הגבלה בבנק עלינו להראות כי דחיית השיקיים לא הייתה מוצדקת. למשל אם היו בדיוק 10 שיקים חוזרים, מספיק שנצליח להוכיח כי אחד מהם לא היה מוצדק על מנת שההגבלה תבוטל.
ביטול הגבלת חשבון נעשה באמצעות ערעור לבית המשפט (השלום), על סמך סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי. בעצם הטענה היא כי יש לגרוע שייק או מספר שיקים ממניין השיקים המסורבים. גריעת השייקים היא הסמכות היחידה של בית המשפט בעניין זה. כלומר הוא אינו פוסק באופן ישיר כי יש לבטל ההגבלה. ביטול ההגבלה בחשבון הוא רק נגזרת של החלטת בית המשפט.
ביטול הגבלת חשבון
לצורך ערעור על הגבלה בבנק ניתן להשתמש באחד הטיעונים הבריאים:
- להראות כי הבנק פשוט עשה טעות תמימה.
- מקרים בהם הבנק לא כיבד את השייק בגלל עיקול על החשבון, אך התקיימו שני התנאים: השיק נמשך לפני הודעת העיקול, ולא ניתן היה לפרוע אותו במשך 60 הימים מהודעת העיקול שנמסרה לבנק.
- בעת משיכת השייק ללקוח היה יסוד סביר להניח שהייתה שהבנק יכבד את השייק בגלל יתרה או הסכם עם הבנק (מסגרת אשראי).
- במקרים בהם לקוח הבנק לא היה פנוי לטפל בענייניו מחמת פעולת איבה אשר פגעה בו או ברכושו.
- הלקוח הוא תושב של שטח שהוכרזו לגביו תקנות לשעת חירום, ובין מועד משיכת השייק לבין מועד הפירעון חלה הרעה בהכנסותיו בעקבות מצב החירום.
עורך דין אפרים קוליו
לצורך הגשת ערעור על הגבלת חשבון בנק, פנו אל עורך דין ביטול הגבלות והוצאה לפועל אפרים קוליו. למשרדינו ניסיון רב בסוגיות של ביטול עיקולים, ביטול הגבלות בהוצאה לפועל, הסדרי חובות ועוד.
עורך דין אפרים קוליו עוסק בכל הסוגיות של המשפט האזרחי – מסחרי, ובתום דיני משפחה וירושה. משרדנו מעניק שירות ברוסית, עברית ואנגלית.
עורך דין הוצאה לפועל – מפת הגעה למשרדנו.
