דלג לתוכן- דוד סחרוב 22, ראשון לציון
- 077-2109062
- שעות קבלה בימים א'-ה' בין השעות 8:00-19:00
החובות גדלים מהר יותר מהיכולת לשלם, והשאלה האמיתית היא לא האם יש פתרון אלא איזה פתרון מתאים דווקא לכם. כאן תמצאו את שלושת המסלולים שהחוק מאפשר, מה כל אחד מהם דורש, מה הוא עולה בזמן ובהגבלות, ואיך מחליטים בלי לנחש. המשרד מדורג 5.0 ב-33 ביקורות בגוגל.
שיקום כלכלי הוא ההליך שהחליף את פשיטת הרגל בחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018, ומטרתו להחזיר אתכם לפעילות כלכלית תקינה. עומדים בפניכם שלושה מסלולים, הסדר מוסכם מול הנושים, הגנה בתוך תיקי ההוצאה לפועל, או הליך מלא שבסופו צו שיקום כלכלי, תקופת תשלומים של שלוש שנים והפטר. עורך דין שיקום כלכלי ממפה את התמונה ובוחר מסלול לפני שמגישים משהו.
שיקום כלכלי הוא ההליך שהחליף את פשיטת הרגל בישראל. עורך דין נדרש בעיקר כשיש ריבוי נושים, נכסים שצריך להגן עליהם או חוב שנוי במחלוקת.
עד שנת 2019 מי שלא הצליח לעמוד בחובותיו נכנס להליך שנקרא פשיטת רגל, שם שנשא איתו סטיגמה כבדה ותהליך שנמשך לעיתים שנים ארוכות בלי לוח זמנים ברור. חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018 שינה את התמונה מהיסוד. החוק אושר בכנסת במרץ 2018, נכנס לתוקף בספטמבר 2019, ומונה 381 סעיפים שהפכו אותו לאחד החוקים הארוכים בספר החוקים הישראלי. השינוי המהותי אינו בפרוצדורה אלא במטרה, שכן החוק קובע במפורש שהוא נועד להביא לשיקומו הכלכלי של החייב.
המשמעות המעשית היא שהמדינה מכירה בכך שאדם שקרס כלכלית שווה יותר כשהוא חוזר לעבוד, לצרוך ולשלם מסים מאשר כשהוא נשאר לכוד במעגל חובות שאין ממנו יציאה. לכן ההליך בנוי כמסלול עם התחלה, אמצע וסוף, ובסופו הפטר שמנקה את החובות שלא ניתן היה לפרוע. רקע מלא על החוק ותכליתו מסביר את שלוש המטרות שהמחוקק הציב לעצמו, שיקום כלכלי של החייב, הגדלת שיעור החוב שנפרע לנושים, וקיצור ההליכים והפחתת הנטל הבירוקרטי.
הביקוש להליך רק גדל. לפי נתוני הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי במשרד המשפטים, בשנת 2025 הגישו יחידים 14,994 בקשות לפתיחת הליכים, לעומת 13,854 בשנה שקדמה לה, עלייה של כשמונה אחוזים ומעלה. במקביל נרשמה ירידה של כשישה אחוזים בבקשות של חברות. הנתון הזה מספר סיפור פשוט, משקי בית פרטיים הם שנושאים את עיקר הנטל.
ומי בכלל פונה לעורך דין שיקום כלכלי? התמונה שאנחנו רואים במשרד חוזרת על עצמה. שכירים שנקלעו לחוב אחרי גירושין או מחלה, עצמאים שסגרו עסק והשאירו מאחוריהם ספקים ורשויות, משפחות שגלגלו הלוואות עד שההחזר החודשי בלע את המשכורת, ואנשים שכבר נמצאים בתוך תיקי הוצאה לפועל ומגלים שהחוב גדל מהר יותר ממה שהם מספיקים לשלם.
זו הנקודה שבה רוב האתרים מדברים על הליך אחד בלבד, ובדיוק כאן נעשות הטעויות היקרות. החוק מאפשר שלושה מסלולים שונים לחלוטין, ולכל אחד מהם מחיר שונה בזמן, בהגבלות ובתוצאה. בחירה במסלול הלא נכון עלולה להכניס אתכם להגבלות שאפשר היה להימנע מהן, או לחלופין לגרור אתכם לשנים של ניסיונות הסדר כושלים כשההליך המשפטי היה הפתרון מלכתחילה.
| המסלול | מתי הוא מתאים | משך משוער | הגבלות |
|---|---|---|---|
| הסדר מוסכם מול נושים | יש הכנסה יציבה או מקור חיצוני, מספר הנושים מוגבל, החוב בר משא ומתן | שבועות עד חודשים ספורים | אין הגבלות מטעם בית המשפט |
| הגנה בתוך תיקי ההוצאה לפועל | כבר נפתחו תיקים, יש עיקולים פעילים, המטרה לצמצם ולסגור | חודשים | הגבלות קיימות מצטמצמות בהדרגה |
| חדלות פירעון וצו לשיקום כלכלי | אין יכולת פירעון ממשית, ריבוי נושים, החוב גדול ביחס להכנסה | שלוש שנות תשלומים ובסופן הפטר | הגבלות מלאות בתקופת ההליך |
המסלול הראשון, ההסדר המוסכם, הוא הפחות מוכר והכי פחות כואב. מדובר במשא ומתן ישיר מול הנושים שמסתיים בהסכם, לרוב בהפחתת החוב ובפריסה לתשלומים. אין כאן צו של בית משפט, אין נאמן ואין הגבלות. נתוני הממונה מראים שהמסלול הזה צובר תאוצה, עם 922 בקשות להסדר חוב בשנת 2025 לעומת 718 בשנה שלפניה, עלייה של כעשרים ושמונה אחוזים. מי שיש לו הכנסה יציבה או בן משפחה שמוכן לסייע, צריך לבחון קודם כול את האפשרות הזו. הרחבנו על כך בעמוד הסדר חובות מול הבנקים.
המסלול השני מתאים למי שכבר נמצא בתוך המערכת. כשיש תיקים פתוחים ועיקולים פעילים, לפעמים הפתרון אינו הליך חדלות פירעון אלא עבודה בתוך ההוצאה לפועל עצמה, ביטול עיקולים לא חוקיים, איחוד תיקים, הפחתת ריביות וסגירה בהסדר. פירטנו את הכלים האלה בעמוד ביטול עיקולים וסגירת תיקים.
המסלול השלישי הוא ההליך המלא. הוא הכבד ביותר, אבל הוא גם היחיד שמסתיים בהפטר אמיתי מחובות שאין דרך לפרוע. את התמונה המלאה שלו, כולל מה נמחק וכמה, הצגנו בעמוד הליך חדלות פירעון והפטר.
בשיחה קצרה נמפה את החובות, את ההכנסה ואת הנכסים, ותדעו בדיוק מה עומד על הפרק לפני שמגישים משהו.
עדיף לומר את זה בפתיחות. אנחנו משרד פרטי, והליווי שאנחנו נותנים הוא ייצוג בתשלום. אנחנו לא גוף סיוע ואיננו פועלים מטעם המדינה. אנחנו כותבים את זה כאן כדי לחסוך זמן לשני הצדדים, כי אין טעם בשיחה שבסופה מתברר שהציפיות לא נפגשות. הלקוחות שלנו מדרגו אותנו 5.0 ב-33 ביקורות, ואנחנו מעדיפים לשמור על זה באמצעות צפיות נכונות מהרגע הראשון.
אז למי כן מתאים ללוות אצלנו, ומתי באמת נחוץ עורך דין שיקום כלכלי? בראש ובראשונה למי שמבין שהתיק שלו לא פשוט. ריבוי נושים, עסק שנסגר עם חובות לספקים ולרשויות, דירה שיש בה הון עצמי שצריך להגן עליו, חוב שנוי במחלוקת, או מצב שבו כבר נעשתה טעות בהצהרה קודמת וצריך לתקן אותה. בתיקים כאלה ההבדל בין ליווי מקצועי לבין הגשה עצמאית נמדד בעשרות אלפי שקלים ולעיתים בהצלחת ההליך כולו.
גם למי שיש לו יכולת פירעון חלקית זה מתאים, ואולי דווקא לו. ככל שיש יותר מה להגן עליו, כך גדל הערך של תכנון נכון מראש. בחלק מהתיקים אנחנו עובדים במודל שבו התשלום נגזר מהתוצאה, כך שהאינטרס שלנו ושלכם זהה לחלוטין.
כשמדובר במסלול המלא של חדלות פירעון, ההליך בנוי מחמישה שלבים ברורים. הבנת הרצף של הליך שיקום כלכלי מסירה חלק ניכר מהחרדה, כי במקום עתיד מעורפל מקבלים לוח זמנים. עורך הדין מלווה את התיק לאורך כל חמשת השלבים, ולא רק בשלב ההגשה.
אוספים את כל התמונה, כל החובות וכל הנושים, ההכנסה הפנויה, הנכסים וההון העצמי בדירה אם יש. בשלב הזה מחליטים על המסלול, וזו ההחלטה החשובה ביותר בכל התהליך.
הבקשה מוגשת לממונה, ועם מתן הצו מתחיל עיכוב הליכי הגבייה. מרגע זה הנושים אינם רשאים להמשיך בהליכים עצמאיים, והכול מתנקז לערוץ אחד מסודר.
נאמן שמונה לתיק בודק את המצב הכלכלי, מקבל את תביעות החוב מהנושים ומגבש המלצה. משלמים תשלום חודשי לפי צו תשלומים, ומדווחים באופן שוטף.
בית המשפט נותן את הצו הקובע את תוכנית פירעון מלאה, תקופת תשלומים של שלוש שנים לפי סעיף 163(א) לחוק, את גובה התשלום החודשי, את אופן הטיפול בנכסים ואת ההגבלות שיחולו. סעיף 163(ב) מאפשר תקופה קצרה יותר בנסיבות אישיות מיוחדות.
בתום תקופת התשלומים, ובכפוף לעמידה בכל התנאים, ניתן ההפטר הפוטר מחובות העבר שלא נפרעו, כקבוע בסעיף 174(א). ההגבלות מוסרות והחיים הכלכליים חוזרים למסלול.
יש גם מסלול מקוצר. סעיף 167 לחוק מאפשר במקרים מסוימים מתן הפטר לאלתר כבר עם הצו לשיקום כלכלי, בעיקר כשברור שאין לחייב יכולת פירעון כלשהי. הסרטונים למטה מציגים תיקים אמיתיים שטופלו במשרד, כולל תיק שבו חובות בהיקף של ₪200,000 נמחקו בהליך מקוצר.
עיכוב הליכי הגבייה מתחיל רק ממועד הצו. ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך נשאר יותר מה להציל.
אף אחד לא אוהב לשמוע על הגבלות, אבל עדיף לדעת עליהן מראש מאשר להיתקל בהן בהפתעה. ההגבלות מעוגנות בסעיפים 142 עד 143 ובסעיף 169 לחוק, והן חלות בתקופת ההליך בלבד. חשוב להבין שלא כולן חלות על כל חייב, ובחלק מהמקרים ניתן לבקש הקלה או ביטול של הגבלה מסוימת בנסיבות מוצדקות.
| ההגבלה | מה זה אומר בפועל | אפשר לגמישות? |
|---|---|---|
| עיכוב יציאה מהארץ | נדרש אישור לפני נסיעה לחו"ל | ניתן להגיש בקשה פרטנית ליציאה |
| דרכון ותעודת מעבר | הגבלה על החזקה או חידוש | חריג למי שנמצא בחו"ל וזקוק לחידוש כדי לחזור |
| לקוח מוגבל במיוחד | לא ניתן למשוך שיקים | חשבון לפעילות שוטפת נשאר |
| כרטיסי חיוב | הגבלה על שימוש בכרטיסי אשראי | נבחן לפי נסיבות התיק |
| הקמת תאגיד | איסור על הקמת חברה חדשה או שותפות בה | עבודה כשכיר או כעצמאי נותרת אפשרית |
שימו לב לשורה האחרונה, כי היא מפתיעה רבים. ההליך אינו מונע מכם לעבוד, לא כשכירים ולא כעצמאים. מה שנאסר הוא הקמת תאגיד חדש. עצמאי שממשיך לעבוד ולהפיק הכנסה נתפס בעיני בית המשפט כמי שפועל לשיקום עצמו, וזה משרת אתכם. פירטנו כיצד נקבע התשלום החודשי בעמוד תשלום חודשי בחדלות פירעון.
אלה שלוש השאלות שנשאלות בכל שיחה ראשונה, כמעט תמיד באותו סדר. הנה התשובות, בלי לייפות ובלי להפחיד.
עם מתן צו פתיחת ההליכים מעוכבים הליכי הגבייה. נושים אינם ממשיכים בהליכים עצמאיים, והעיקולים מטופלים באופן מרוכז מול הנאמן במקום בעשרה ערוצים במקביל.
במקום עיקול שנקבע על ידי נושה, נקבעת תוכנית פירעון עם תשלום חודשי לפי היכולת בפועל. בדקנו את הכללים בהרחבה בעמוד ביטול עיקול משכורת.
נבדק ההון העצמי מעבר למשכנתה. גם כשעולה שאלת מימוש, החוק מחייב הסדרת מדור חלופי, ולעיתים ניתן להימנע ממימוש בתשלום שווי ההון לקופת הנשייה.
רכב בשווי סביר הנדרש לניידות לעבודה לרוב נשמר. חסכונות וקופות נבחנים לגופם, וחלקם מוגן על פי דין.
מתנהל חשבון לפעילות שוטפת. ההגבלה נוגעת לשיקים ולכרטיסי חיוב, לא ליכולת לקבל משכורת ולשלם הוצאות שוטפות.
ההליך הוא אישי. חובות של בן זוג אינם נמחקים אוטומטית, ולכן בתיקים משפחתיים בוחנים אם נכון להגיש בנפרד או במקביל.
ככל שהתכנון נעשה מוקדם יותר, כך גדל מרחב התמרון. אחרי ההגשה חלק מהאפשרויות כבר נסגרות.
תום לב אינו סיסמה, הוא תנאי מהותי. אלה הטעויות שאנחנו רואים חוזרות, וכולן ניתנות למניעה כשיודעים עליהן מראש. זו בדיוק העבודה השקטה שעושה עורך דין שיקום כלכלי עוד לפני שמוגש מסמך ראשון.
נכס שלא דווח, גם אם נשכח בתום לב, נתפס כהסתרה. הנאמן בודק לעומק, וההשלכות חמורות.
העברה ללא תמורה בתקופה שקדמה להליך עלולה להתבטל, ובמקביל לפגוע קשות בטענת תום הלב.
הלוואה חדשה או צבירת חוב נוסף במהלך התקופה נתפסת כהתנהלות שאינה עולה בקנה אחד עם השיקום.
כניסה להליך מלא כשהסדר מוסכם היה אפשרי, או להפך, שנים של ניסיונות הסדר כשלא הייתה יכולת פירעון מלכתחילה.
הדיווחים התקופתיים לנאמן אינם פורמליות. אי הגשה או איחור חוזר מסכנים את ההליך.
עיכוב הליכי הגבייה מתחיל רק ממועד הצו. כל חודש של דחייה הוא חודש נוסף של ריביות, הוצאות ועיקולים פעילים.
הבחירה של עורך דין שיקום כלכלי אינה עניין של תעודה בלבד, אלא של היכרות יומיומית עם הזירה. עו"ד אפרים קוליו עוסק בתחום החובות למעלה מעשור, והמשרד ממוקם בבניין ההוצאה לפועל בראשון לציון עם משרד נוסף בתל אביב ונציגות בצפון. הקרבה הפיזית לזירה אינה סמלית, היא חוסכת זמן בכל בקשה דחופה. הליווי ניתן בשלוש שפות, עברית, אנגלית ורוסית.
עורך דין לשיקום כלכלי לא מגיש כלום לפני שיש תמונה מלאה. החובות, הנושים, ההכנסה הפנויה והנכסים, והמלצה מנומקת על המסלול.
אם יש עיקולים פעילים, מטפלים בהם בזמן שהתיק העיקרי מתקדם. אין סיבה לחכות.
הגשות, דיווחים ותגובות בזמן. הבירוקרטיה היא שלנו, לא שלכם.
בחינת ההון העצמי בדירה, הסדרת מדור והצגת חלופות למימוש כשהדבר אפשרי.
עורך דין לשיקום כלכלי לא עוזב באמצע. מלווים לאורך תקופת התשלומים ועד קבלת צו ההפטר בחדלות פירעון.
הערכת עלות ניתנת אחרי מיפוי התיק. בחלק מהתיקים התשלום נגזר מהתוצאה.
בחרו את האפשרות הקרובה ביותר וקבלו כיוון ראשוני. זה לא תחליף לבדיקת תיק, אבל זו התחלה טובה.
דירוג 5.0 ב-33 ביקורות אמיתיות בגוגל. אנחנו מזמינים אתכם לקרוא ולהתרשם.
בעל תואר ראשון ושני במשפטים (LL.M) מאוניברסיטת בר-אילן ומעל 10 שנות ניסיון בליווי חייבים ונושים מול הממונה על הליכי חדלות פירעון, מול הנאמנים ובבתי המשפט. המשרד ממוקם בבניין ההוצאה לפועל בראשון לציון, עם משרד נוסף בתל אביב ונציגות בצפון, ומעניק שירות אישי בשלוש שפות.
שיקום כלכלי הוא השם שנתן המחוקק להליך שהחליף את פשיטת הרגל. על פי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018, שנכנס לתוקף בספטמבר 2019 ומונה 381 סעיפים, מטרת ההליך אינה להעניש את החייב אלא להחזיר אותו לחיים כלכליים תקינים. בפועל ההבדל מורגש בשלושה דברים. ראשית, לוח הזמנים ברור וקצוב ולא פתוח כפי שהיה בעבר. שנית, בסיום ההליך ניתן צו לשיקום כלכלי הקובע תקופת תשלומים מוגדרת ובסופה הפטר. שלישית, ההליך כולל הכשרה כלכלית שנועדה למנוע חזרה למעגל החובות. מבחינה מעשית, מי שאומר היום פשיטת רגל מתכוון להליך שנקרא רשמית חדלות פירעון ושיקום כלכלי. לפי נתוני הממונה במשרד המשפטים, מספר הפונים להליך גדל ב-8.2% בשנת 2025.
תקופת התשלומים שנקבעת בצו לשיקום כלכלי היא שלוש שנים, על פי סעיף 163(א) לחוק. הספירה מתחילה ממועד מתן הצו, ולא ממועד פתיחת ההליך. לפני כן יש תקופת ביניים שבה פועל נאמן, נבדקת התמונה הכלכלית ומוגשות תביעות החוב, והיא נמשכת בדרך כלל מספר חודשים. סעיף 163(ב) מאפשר לבית המשפט לקבוע תקופה קצרה משלוש שנים מטעמים שיירשמו, כאשר יש נסיבות אישיות המצדיקות זאת, למשל מצב בריאותי או גיל מבוגר. בסוף התקופה, ובתנאי שעמדתם בכל החובות, ניתן ההפטר לפי סעיף 174(א). בתיק אחד שטופל במשרד נמחקו חובות של ₪200,000 במסלול מקוצר.
ההליך פתוח ליחיד שאינו יכול לשלם את חובותיו במועדם, בין אם מדובר בשכיר, בעצמאי או במי שסגר עסק. לפי נתוני הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי במשרד המשפטים, מספר הבקשות של יחידים גדל ב-8.2% בשנת 2025, כלומר מדובר במסלול נפוץ ולא חריג. אין דרישה לחוב מינימלי גבוה, אבל יש דרישה מהותית אחת שרבים מפספסים, והיא תום לב. בית המשפט והממונה בוחנים איך נוצרו החובות, האם ניתן מידע מלא ואמין, והאם החייב משתף פעולה לאורך ההליך. מי שהסתיר נכסים או מסר הצהרות לא מדויקות עלול למצוא את עצמו מחוץ להליך.
בהחלט, ולעיתים קרובות זה גם עדיף. הסדר מוסכם מול הנושים אינו כרוך בהגבלות שמלוות הליך חדלות פירעון, הוא מהיר יותר ואינו מותיר את אותו רישום. לפי נתוני הממונה, המסלול הזה תופס תאוצה וגדל בכ-28% בשנה האחרונה, עם 922 בקשות להסדר חוב לעומת 718 בשנה שקדמה. במשרד שלנו נסגרו במסלול הזה תיקים שבהם חוב של ₪300,000 נסגר בתשלום של ₪40,000. יחד עם זאת, הסדר מצריך יכולת פירעון כלשהי, מקור הכנסה יציב או צד שלישי שמוכן לסייע. כשאין מקורות כאלה, ההליך המשפטי הוא הפתרון.
העלות נגזרת ממורכבות התיק, ממספר הנושים, מהיקף החוב ומהמסלול שנבחר. תיק של שכיר עם מספר חובות צרכניים שונה מהותית מתיק של עצמאי שסגר עסק והשאיר חוב של ₪300,000 לספקים ולרשויות. אנחנו נוהגים לתת הערכת עלות מדויקת רק אחרי שראינו את התמונה המלאה. עורך דין שיקום כלכלי שנוקב במחיר לפני שראה את התיק פשוט מנחש. בחלק מהתיקים אנחנו עובדים במודל שבו התשלום נגזר מהתוצאה, כך שהאינטרס שלנו ושלכם זהה. שיחת בירור ראשונה נועדה בדיוק לזה, למפות את התיק ולתת לכם מספר אמיתי.
ההפטר אינו גורף והוא אינו מכסה 100% מהחובות. על פי החוק, חובות מזונות שנפסקו לטובת בן זוג או ילדים אינם ברי הפטר, וכך גם קנסות פליליים ותשלומי עונשין. חוב שנוצר בתרמית או במרמה עלול להישאר על כנו, וכך גם חוב שהוסתר מהנאמן ולא נכלל בתביעות החוב. חובות מובטחים, כמו משכנתה על דירה, מטופלים בנפרד מול הנכס המשועבד. זו אחת הסיבות המרכזיות לכך שמיפוי מדויק של סוגי החובות חייב להיעשות לפני ההגשה ולא אחריה, כי בדיעבד כמעט אי אפשר לתקן.
לא בהכרח, וזו החרדה הגדולה ביותר של רוב הפונים אלינו. הנאמן בודק את הנכסים ואת ההון העצמי שנצבר בהם, ורק אם יש בדירה ערך ממשי מעבר למשכנתה עולה שאלת המימוש. גם אז החוק מחייב להסדיר מדור חלופי לחייב ולבני משפחתו. בתיקים רבים ניתן להימנע ממימוש באמצעות תשלום שווי ההון העצמי לקופת הנשייה בפריסה על פני 3 שנות תקופת התשלומים, לעיתים בסיוע בן משפחה. כך למשל הון עצמי של ₪150,000 בדירה יכול להיפרס לתשלומים חודשיים במקום להוביל למכירה. ככל שנכנסים להליך מוקדם יותר ועם תכנון נכון, כך גדל מרחב התמרון סביב הדירה.
צו פתיחת ההליכים מביא לעיכוב הליכי גבייה נגד החייב. משמעות הדבר היא שנושים אינם רשאים להמשיך בהליכי הוצאה לפועל עצמאיים, והעיקולים הקיימים מטופלים במסגרת ההליך המרוכז מול הנאמן. במקום עשרה נושים שרודפים בעשרה ערוצים, נוצר ערוץ אחד מסודר. על פי החוק העיכוב חל ממועד הצו בלבד, ולכן כל שבוע של דחייה הוא שבוע נוסף שבו העיקולים ממשיכים לפעול והחוב גדל בריבית. בתיקים שטיפלנו בהם ראינו חובות שהגיעו ל-₪300,000 בין היתר מפני שההגשה נדחתה שוב ושוב, ולכן ההמלצה שלנו היא לא לחכות.
שיחה קצרה עם עורך דין שיקום כלכלי, מיפוי של התיק, והמלצה מנומקת על המסלול שמתאים למצב שלכם. בלי התחייבות להמשך.
