דלג לתוכן- דוד סחרוב 22, ראשון לציון
- 077-2109062
- שעות קבלה בימים א'-ה' בין השעות 8:00-19:00
כשנפתחים נגדכם כמה תיקים במקביל, כל זוכה פועל לחוד, כל תיק גובה לחוד וכל עיקול מגיע בנפרד. איחוד תיקים מרכז את כל החובות לתיק אחד, עם תשלום חודשי אחד שנקבע מראש. אנחנו מכינים את הבקשה, מגישים אותה ומלווים אתכם מול רשם ההוצאה לפועל עד להחלטה.
איחוד תיקים בהוצאה לפועל הוא הליך שבו רשם ההוצאה לפועל מרכז את כל התיקים הפתוחים נגד חייב לתיק אחד, וקובע לו תשלום חודשי יחיד לכלל החובות. הבקשה מוגשת בטופס 7 בצירוף שאלון וכתב ויתור על סודיות, ומחייבת תשלום פותח של 3% מיתרת החוב הכוללת כבר במעמד ההגשה. הרשם מאשר את הבקשה רק אם התשלום החודשי מכסה את החוב בתוך תקופה קצובה, ותקופה זו נגזרת מגובה החוב.
איחוד תיקים בהוצאה לפועל הוא הליך שבו רשם ההוצאה לפועל מרכז את כל התיקים הפתוחים נגד החייב לתיק אחד, הנקרא תיק איחוד, וקובע צו תשלומים יחיד לכלל החובות. במקום תשלום נפרד ועיקול נפרד בכל תיק, החייב משלם סכום אחד מדי חודש, והכספים מתחלקים בין הזוכים לפי חלקם היחסי בחוב.
חייב שנפתחו נגדו מספר תיקים בהוצאה לפועל מוצא את עצמו מול מערכת שפועלת נגדו מכמה כיוונים בו זמנית. כל זוכה מנהל את התיק שלו בנפרד, כל תיק מייצר צו תשלומים משלו, וכל אחד מהם רשאי להטיל עיקולים ולנקוט הליכים באופן עצמאי. התוצאה מוכרת לכל מי שהיה שם, חשבון הבנק מעוקל בגלל תיק אחד, המשכורת מעוקלת בגלל תיק שני, וסכום התשלומים החודשיים המצטבר גבוה בהרבה מכל מה שהחייב מסוגל לעמוד בו.
זה המענה שהחוק נותן למצב הזה. הבקשה מוגשת ליחידת האיחוד ברשות האכיפה והגבייה, וההסדר עצמו קבוע בפרק ז'1 של חוק ההוצאה לפועל, התשכ"ז-1967. במקום ריבוי הליכים מקבילים מול כל זוכה בנפרד, מתנהל תיק אחד מול כתובת אחת.
ההבדל המעשי בין המצב לפני האיחוד ואחריו הוא לא רק חשבונאי. לפני האיחוד החייב מנהל התכתבות נפרדת מול כל זוכה ומול כל תיק, ומגיב לכל הליך בנפרד. אחרי מתן הצו יש כתובת אחת, תשלום אחד ותאריך אחד. מבחינת ההתנהלות היומיומית זה ההבדל בין מצב שאי אפשר לתכנן בו כלום לבין מצב שיש בו סדר גודל ידוע מראש.
ההליך פתוח לחייב שיש נגדו יותר מתיק אחד פתוח בהוצאה לפועל. הבקשה מוגשת ביוזמת החייב עצמו, ולכן היא נקראת גם בקשה לאיחוד יזום. אין דרישה שהתיקים יהיו באותה לשכה או מאותו סוג חוב, ואין דרישה שהזוכים יסכימו. עם זאת, האישור אינו אוטומטי, והרשם בוחן את הבקשה לגופה. אלה המצבים הנפוצים שבהם אנחנו נכנסים לתמונה:
נפתחו נגדכם כמה תיקים, כל אחד עם צו תשלומים משלו, והסכום המצטבר גבוה מהיכולת שלכם. זה המקרה הקלאסי שבו איחוד תיקים משנה את התמונה.
חשבון הבנק, המשכורת או הרכב מעוקלים על ידי זוכים שונים. ריכוז ההליכים לתיק אחד הוא הצעד הראשון לעצירת המרוץ.
הגשתם בקשה לאיחוד תיקים והיא נדחתה, בדרך כלל בשל תשלום מוצע שאינו עומד בתקופת הפריסה. אנחנו בונים בקשה מתוקנת ומנומקת.
צו האיחוד בוטל בעקבות פיגור בתשלומים והתיקים חזרו להתנהל בנפרד. במקרים רבים ניתן להסדיר ולהגיש בקשה חדשה.
חובות ותיקים שגדלו בריבית ובהוצאות, ואינכם יודעים עוד מה היתרה האמיתית. בדיקת התיקים היא חלק בלתי נפרד מהכנת הבקשה.
אתם מתלבטים בין איחוד תיקים לבין הליך חדלות פירעון. הבחירה תלויה ביחס בין גובה החוב ליכולת ההחזר, וכדאי לבחון אותה לפני שנוקטים צעד.
אנחנו מושכים את רשימת כל התיקים הפתוחים על שמכם, בודקים מה נכנס לאיחוד ומה נשאר בחוץ, ואומרים לכם בכנות מה אפשרי.
הבדיקה המקדימה עצמה קצרה. מושכים תדפיס עדכני של כל התיקים הפתוחים, מוודאים שיתרת החוב הרשומה בהוצאה לפועל היא היתרה האמיתית ולא הסכום שבו נפתח התיק, ובודקים אילו מהתיקים נכנסים לאיחוד ואילו נשארים מחוץ לו. רק כשהתמונה הזו ברורה אפשר לדעת אם האיחוד באמת משפר את המצב, ומה יהיה התשלום החודשי שהרשם צפוי לאשר.
אנחנו בודקים את כל התיקים, בונים את הבקשה ומלווים אתכם עד להחלטת הרשם.
דברו איתנו עכשיושני מספרים קובעים אם הבקשה תאושר, וכדאי להכיר אותם לפני שממלאים טופס. הראשון הוא התשלום הפותח. חייב שמבקש איחוד תיקים נדרש לשלם 3% מיתרת החוב הכוללת בכל התיקים התלויים נגדו, וזאת כבר במעמד הגשת הבקשה ולא לאחר אישורה. אישור התשלום מצורף לבקשה עצמה, ובלעדיו הבקשה אינה שלמה. מכאן גם השם המקובל בפי חייבים, איחוד תיקים 3 אחוז.
המספר השני הוא תקופת הפריסה. הרשם אינו מאשר כל תשלום חודשי שהחייב מציע, אלא בוחן אם התשלום מכסה את החוב בתוך תקופה קצובה שנגזרת מגובה החוב. ככל שהחוב גבוה יותר, כך התקופה המותרת ארוכה יותר:
| יתרת החוב הכוללת | התקופה שבה נדרש לכסות את החוב | המשמעות עבור התשלום החודשי |
|---|---|---|
| עד ₪20,000 | שנתיים לכל היותר | התשלום החודשי גבוה יחסית לחוב, הפריסה קצרה |
| ₪20,000 עד ₪100,000 | 3 שנים לכל היותר | פריסה בינונית, מקום מסוים לגמישות בהצעה |
| מעל ₪100,000 | 4 שנים לכל היותר | הפריסה הארוכה ביותר האפשרית בהליך |
כאן נמצאת הסיבה השכיחה ביותר לדחיית בקשות. חייב שמציע תשלום חודשי נמוך, מתוך רצון אמיתי להתחייב רק למה שהוא מסוגל לו, מגלה שההצעה אינה מכסה את החוב בתקופה הנדרשת, והבקשה נדחית. מנגד, הצעה גבוהה מדי מובילה לפיגור בתוך חודשים ספורים ולביטול הצו. הנקודה שבה שני השיקולים נפגשים היא מה שקובע אם ההליך יחזיק לאורך זמן, ובה מתרכזת העבודה המקצועית על הבקשה.
לפני שמציעים סכום, בודקים את היתרה האמיתית. יתרת החוב בתיקים ותיקים כוללת ריבית, הפרשי הצמדה, אגרות ושכר טרחת עורך דין הזוכה, והיא עשויה להיות שונה מהותית מהסכום שאתם זוכרים. חישוב התשלום המוצע על בסיס מספר לא מעודכן מוביל לדחייה כמעט בוודאות. תדפיס מעודכן של כל התיקים הוא הבסיס לכל שאר העבודה.
הבקשה מוגשת על גבי טופס 7, שהוא טופס איחוד תיקים המיועד לחייב. לצד הטופס עצמו נדרשת מערכת מסמכים שלמה, ורוב הבקשות שנתקעות נתקעות דווקא כאן, בגלל מסמך חסר או פרט שלא עודכן. טופס איחוד תיקים אינו טופס טכני, וכל שדה בו נקרא מול המסמכים שמצורפים אליו.
לצד טופס 7 מוגש טופס 529, שאלון וכתב ויתור על סודיות. מדובר במסמך מהותי ולא בפרוצדורה. בכתב הוויתור החייב מאפשר לרשות האכיפה והגבייה לפנות לגורמים חיצוניים ולאמת את הנתונים הכלכליים שמסר, ובשאלון הוא מפרט את הכנסותיו, הוצאותיו, נכסיו ומצבו המשפחתי. הפער בין מה שנמסר בשאלון לבין מה שעולה מהבדיקה הוא מה שמכריע לרוב את גורל הבקשה.
למסמכים אלה מצורפים אישור על ביצוע התשלום הפותח, תדפיס מעודכן של כלל התיקים התלויים נגד החייב שניתן להפיק מהאזור האישי באתר רשות האכיפה והגבייה, מסמכים המאמתים את ההכנסות וההוצאות, ותצהיר חתום בפני עורך דין. התצהיר אינו עניין טכני, שכן הצהרה שאינה מדויקת חושפת את החייב לטענות בהמשך ההליך.
כך נראית העבודה מרגע הפנייה ועד למתן הצו. השלבים אינם ארוכים, אבל כל אחד מהם משפיע ישירות על התוצאה:
מושכים תדפיס מעודכן של כלל התיקים התלויים נגדכם, בכל הלשכות, ובודקים את היתרה בפועל בכל תיק לרבות ריבית, אגרות ושכר טרחה. בשלב הזה מתגלים לא פעם תיקים שהחייב לא ידע על קיומם, וכן חיובים שיש מקום לתקוף.
מחשבים את התשלום החודשי שגם עומד בתקופת הפריסה הנדרשת לפי גובה החוב, וגם מתיישב עם ההכנסות וההוצאות האמיתיות שלכם. ההצעה נבנית מהנתונים, לא מסכום שנשמע סביר.
ממלאים את טופס 7 ואת שאלון 529, אוספים את האסמכתאות להכנסות ולהוצאות, מכינים את התצהיר וחותמים עליו. במקביל מבצעים את התשלום הפותח בגובה 3% ומצרפים את האישור.
מגישים את הבקשה ליחידת האיחוד, עוקבים אחר התיק, משיבים לדרישות הרשם ולהתנגדויות זוכים ככל שיוגשו, ומעדכנים אתכם בכל שלב עד לקבלת ההחלטה.
אחרי מתן הצו העבודה לא נגמרת. תיק האיחוד דורש מעקב שוטף, בין היתר כדי לוודא שתיקים חדשים שנפתחים מצורפים אליו, שהכספים מתחלקים בין הזוכים כנדרש, ושכל שינוי מהותי במצבכם הכלכלי מוצא ביטוי בבקשה מתאימה לרשם במקום להתגלגל לפיגור.
אחת האכזבות הנפוצות היא הגילוי שהליך איחוד חובות בהוצאה לפועל אינו מקיף את הכול. שני סוגי חיובים נשארים מחוץ לתיק האיחוד וממשיכים להתנהל בנפרד, ולכן חשוב לדעת עליהם מראש ולא לגלות אותם אחרי שהצו כבר ניתן.
יש לכך נגזרת מעשית שכדאי לקחת בחשבון בתכנון. חייב שיש לו גם חוב מזונות וגם חובות אחרים ימשיך לשאת בשני מסלולים במקביל, ולכן חישוב היכולת החודשית שלו צריך להיעשות על שני החיובים יחד ולא רק על תיק איחוד אחד. במילים אחרות, איחוד חובות מסדר חלק מהתמונה ולא את כולה. הצעה שמתעלמת מכך נראית סבירה על הנייר ומתמוטטת במציאות.
המצב הזה דורש תכנון של שני מסלולים במקביל. נבחן את התמונה המלאה ונאמר לכם בכנות מה אפשרי.
איחוד תיקים אינו פתרון קסם והוא אינו מוחק חוב. הוא מסדיר את אופן התשלום ואת אופן ההתנהלות. לפני שמגישים בקשה כדאי להעמיד את שני הצדדים זה מול זה:
| ההיבט | בלי איחוד, תיקים נפרדים | עם צו איחוד תיקים |
|---|---|---|
| תשלומים חודשיים | צו תשלומים נפרד בכל תיק | תשלום חודשי אחד לכלל החובות |
| הליכים ועיקולים | כל זוכה פועל בנפרד ובמקביל | ההליכים מרוכזים בתיק אחד |
| ודאות תקציבית | לא ניתן לתכנן חודש קדימה | סכום ידוע ותאריך ידוע |
| מחיקת חוב | אין | אין, החוב משולם במלואו |
| מעמד החייב | ללא הגבלות מכוח האיחוד | הכרזה כחייב מוגבל באמצעים והגבלות נלוות |
| גובה התשלום | מצטבר ולעיתים בלתי אפשרי | נקבע לפי תקופת הפריסה, לא לפי רצון החייב |
המסקנה המעשית פשוטה. איחוד תיקים מתאים לחייב שיש לו הכנסה קבועה ויכולת אמיתית לעמוד בתשלום חודשי שיכסה את החוב בתוך התקופה הנדרשת. חייב שהחוב שלו גדול בהרבה מיכולת ההחזר שלו יגלה שהתשלום הנדרש אינו בר ביצוע, ואז השאלה הנכונה היא אחרת.
זו ההתלבטות המרכזית של כל חייב שמגיע אלינו עם ריבוי תיקים, והיא אינה שאלה של העדפה אלא של חשבון. שני ההליכים שונים במטרתם. איחוד תיקים מארגן את פירעון החוב במלואו, ואילו הליך חדלות פירעון נועד לאפשר לחייב שאינו מסוגל לפרוע את חובותיו לקבל צו לשיקום כלכלי ובסופו הפטר מיתרת החוב.
הכלל שאנחנו עובדים לפיו הוא יחס פשוט. כאשר סך החוב מתחלק במספר השנים המותר ומתקבל תשלום חודשי שהחייב יכול לעמוד בו לאורך זמן, האיחוד הוא המסלול הנכון, והוא קצר יותר, זול יותר ופחות מגביל. כאשר החישוב הזה מייצר סכום שאין דרך לעמוד בו, איחוד תיקים רק ידחה את הקריסה בשנה או שנתיים, וההליך שמתאים למצב הוא חדלות פירעון. את ההשוואה המלאה בין השניים ריכזנו בעמוד איחוד תיקים או פשיטת רגל, וכן כתבנו בהרחבה על איך יוצאים מחובות בשני המסלולים.
יש גם שיקול שאינו מספרי. הליך חדלות פירעון מלווה בפיקוח, בדיווחים תקופתיים ובמגבלות שנמשכות לאורך תקופת התוכנית, ולעומתו האיחוד פשוט הרבה יותר בהתנהלות היומיומית. חייב שיכול לעמוד בתשלום ומעדיף לסיים את הפרשה בלי הליך ארוך יבחר לרוב באיחוד גם כשחדלות פירעון אפשרית עבורו. הבחירה הזו לגיטימית לחלוטין, ובלבד שהיא נעשית מתוך ידיעה של שתי האפשרויות.
שני נושאים שרבים מגלים מאוחר מדי. הראשון הוא מעמדו של החייב. חייב שניתן לגביו צו איחוד תיקים מוכרז בדרך כלל כחייב מוגבל באמצעים, ומעמד זה גורר הגבלות מכוח חוק ההוצאה לפועל, בהן הגבלות על שימוש בכרטיסי חיוב, על פתיחת חשבון בנק ועל ייסוד תאגיד, ולעיתים גם עיכוב יציאה מהארץ. ההגבלות אינן עונש אלא חלק ממנגנון ההליך, אך יש להן משמעות יומיומית ממשית וצריך להיערך אליהן מראש.
הנושא השני הוא יציבות הצו. צו האיחוד אינו מובטח לנצח. חייב שאינו עומד בתשלום החודשי שנקבע לו חשוף לביטול הצו, ואז התיקים חוזרים להתנהל בנפרד, כל זוכה חוזר לפעול לחוד, וההליכים שהוקפאו מתחדשים. במקרים רבים גם ההגבלות נשארות בעינן. זו בדיוק הסיבה שבגללה אנחנו מתעקשים שההצעה הכלכלית תיבנה על מה שהחייב באמת יכול לשלם ולא על מה שנשמע טוב בזמן ההגשה.
אם המצב הכלכלי משתנה, ובמיוחד אם ההכנסה יורדת, הכתובת אינה הפסקת התשלום אלא פנייה מסודרת לרשם בבקשה לשינוי צו התשלומים, בצירוף האסמכתאות לשינוי. פעולה בזמן שומרת על הצו. שתיקה עד שנוצר פיגור מעמידה אותו בסכנה. באותו אופן, אם הוטלו עליכם עיקולים ואתם מבקשים לפעול לביטולם, ריכזנו את הדרך לכך בעמודים ביטול עיקול משכורת וביטול עיקול חשבון בנק.
התראה על ביטול הצו אינה סוף הדרך, אבל היא לוח זמנים. מרגע שהיא מתקבלת יש חלון קצר להגיש לרשם בקשה מנומקת, להסביר מה השתנה בהכנסה או בהוצאות ולהציע צו תשלומים מעודכן. בקשה שמוגשת בזמן, בצירוף אסמכתאות, נבחנת אחרת לגמרי מבקשה שמגיעה אחרי שהצו כבר בוטל והתיקים חזרו להתנהל בנפרד מול כל זוכה.
ככל שפועלים מוקדם יותר, כך גדל הסיכוי לשמור על הצו הקיים במקום לפתוח הכול מחדש.
בחרו את האפשרות הקרובה ביותר וקבלו כיוון ראשוני. זה לא תחליף לבדיקה של התיקים, אבל זו התחלה טובה.
אנחנו מזמינים אתכם לשמוע ישירות מלקוחות שכבר עברו את הדרך, ולהתרשם מהגישה והמקצועיות של המשרד.
ריכזנו עבורכם מדריכים מפורטים בכל תת-נושא. כל קישור מוביל למידע מלא ועדכני:
דירוג 5.0 ב-33 ביקורות אמיתיות ב-Google. אנחנו מזמינים אתכם לקרוא ולהתרשם.
עורך דין איחוד תיקים, בעל תואר ראשון ושני במשפטים (LL.M) מאוניברסיטת בר-אילן ומעל 10 שנות ניסיון בליווי חייבים וזוכים מול לשכות ההוצאה לפועל, רשם ההוצאה לפועל ובתי המשפט. המשרד מעניק שירות אישי בשלוש שפות, מתוך מחויבות לתוצאה ולשקט הנפשי של הלקוח.
