הסדר נושים בפשיטת רגל | סעיף 321 לחוק חדלות פירעון
פשיטת רגל (חדלות פירעון) ידועה בתור המוצא האחרון במקרה של חובות. כאשר אדם, או חברה, הגיעו למצב של חדלות פירעון הם יכולים לפנות להליך זה ולהיכנס למסגרת של הסדרת חובות שמאפשרת להן להתחיל דף כלכלי חדש בחייהם.
זהו לא המצב האידאלי, אלא צעד שנוקטים בו כאשר לא נותרו אפשרויות אחרות. אך חשוב לדעת כי גם במצב של חדלות פירעון, עדיין ישנה אלטרנטיבה שעשויה להטיב עמכם – הסדר נושים בפשיטת אכל.
חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, תשע"ח-2018, מציע חלופה להליך חדלות הפירעון הסטנדרטי – מדובר במסלול שמאפשר לחייבים לסגור את חובותיהם במהירות יחסית, בהסכמה עם הנושים ובאישור בית המשפט, תוך יצירת איזון בין הצרכים של החייב לבין זכויות הנושים.
במאמר זה אסביר על הסדר נושים בחדלות פירעון, מהו סעיף 321 לחוק חדלות פירעון, שלבי הגשת הבקשה וכמובן יתרונותיו וחסרונותיו.
הסדר נושים בפשיטת רגל
הסדר נושים בחדלות פירעון הוא הסכם משפטי מחייב בין החייב לכלל נושיו, שמקבל אישור מבית המשפט. במסגרת הסדר נושים, החייב מציע תכניות תשלומים המקובלת על הנושים וכוללת גם מחיקה של חלק מהחובות. סוג של עסקת חבילה המשרתת את שני הצדדים לאור הנסיבות.
הנושים מקבלים תשלום מהיר וגבוה יותר ממה שהיו מקבלים בהליך חדלות פירעון ארוך, והחייב מצליח לסיים את ההליך במהירות גדולה יותר וללא כל המגבלות של הליך חדלות פירעון.
הסדר נושים בפשיטת רגל מאפשר לחייב לקחת את המושכות לידיים ולהציע פתרון יזום, במקום להמתין לסיום הליך ארוך שמלווה בהגבלות משמעותיות. זו דרך שבה החייב יכול להפגין מחויבות כלפי הנושים, תוך שמירה על כבודו הכלכלי. אך בשביל לקחת זאת מהמישור התאורטי למישור המעשי ישנה דרך ארוכה.
יש צורך לעבוד יחדיו עם עורך דין פשיטת רגל על מנת לבחון את האפשרויות הכלכליות העומדות לרשותו של החייב, לגבש תכנית ולנהל משא ומתן מול הנושים.
| היבט | הסדר נושים | הליך חדלות פירעון רגיל |
|---|---|---|
| יוזמה | יוזמה של החייב – מציע הצעה לנושים | יוזמה של החייב או נושה לפתיחת הליך |
| אישור | רוב מספרי של המצביעים + לפחות 75% מסך החוב של המצביעים, ואישור בית המשפט | נקבע ע"י בית המשפט והנאמן; אין צורך בהסכמת רוב הנושים |
| משך זמן | חודשים ספורים עד שנה | לרוב 3–4 שנים עד הפטר |
| תשלום לנושים | לרוב גבוה יותר (חד-פעמי או בפריסה קצרה) | בהתאם ליכולת ההחזר של החייב; לרוב חלק קטן מהחוב |
| הגבלות על החייב | מצומצמות יותר ולעיתים מוסרות מוקדם | מגבלות מלאות לאורך ההליך (עיכוב יציאה, הגבלת אשראי ועוד) |
| תוצאה סופית | סיום מהיר + פטור משארית החובות | צו הפטר בסוף התהליך, לאחר עמידה בתכנית |
| סיכון במקרה של כשלון | אם לא אושר/הופר – חוזרים למסלול חדלות פירעון | ממשיכים עד לסיום ההליך, אלא אם הופרצו תנאים |
סעיף 321 לחוק חדלות פירעון
סעיף 321 לחוק חדלות פירעון עוסק בהצעת הסדר נושים על ידי חייב יחיד לאחר שניתן צו לפתיחת הליכים. במקרים שבהם החייב מבקש להציע הסדר עוד לפני פתיחת הליכים, יש להסתמך על הוראות אחרות בפרק ח' לחוק. הסעיף קובע כי חייב יחיד רשאי להגיש לבית המשפט בקשה לאישור הסדר נושים, בתנאי שהיא כוללת פירוט מלא של ההצעה, לרבות הסכום המוצע, מקורות המימון והתועלת שתצמח לנושים.
הבקשה חייבת לכלול גם מידע מקיף על מצבו הכלכלי של החייב: סך החובות, הנכסים, ההכנסות וההוצאות. עותק של הבקשה מועבר לממונה על חדלות פירעון (הכונס הרשמי), שמוסר לבית המשפט חוות דעת על ההצעה. ההכרעה אם ההסדר ייחשב הוגן ותואם את טובת כלל הצדדים נתונה בסופו של דבר לבית המשפט.
הסעיף נותן לחייב את הכוח לקחת יוזמה ולגבש פתרון מוסכם, במקום להיות כפוף לתהליך ארוך של חדלות פירעון. עם זאת, הוא מחייב שקיפות מלאה והוכחה שההסדר משרת את האינטרסים של כל הצדדים המעורבים.
היתרונות והחסרונות של הסדר נושים
כאשר מדברים על הסדרי חובות, לכל סוג של הליך ישנם יתרונות וישנם חסרונות, כך גם הסדר נושים בפשיטת רגל.
יתרונות
היתרונות כוללים קיצור משמעותי של משך הזמן: במקום הליך חדלות פירעון שנמשך כ 4 שנים, הסדר נושים יכול להסתיים תוך חודשים ספורים. החייב נהנה משליטה גבוהה יותר על התהליך, שכן הוא זה שיוזם ומציע את ההסדר.
עבור הנושים, ההצעה כוללת בדרך כלל תשלום גבוה יותר ממה שהיו מקבלים בהליך רגיל, מה שמגדיל את הסיכוי שהם יסכימו. יש כאן הרבה שטח אפור, כי גם כאשר מתחילים תהליך חדלות פירעון, קשה לדעת כמה כסף יקבלו הנושים בסופו. ולכן הם נוטים להעדיף הסדר שיש בו יותר וודאות, וקבלה מהירה של הכסף, על פני הליך ארוך ובעל מידה גבוהה של אי וודאות.
בנוסף, הסדר נושים עשוי להפחית חלק מהמגבלות המוטלות על החייב, כמו עיכוב יציאה מהארץ או הגבלות על שימוש באשראי, ולעיתים אף להסיר אותן מוקדם יותר. אם לחייב יש יכולת להתפרנס, הסרת המגבלות תאפשר לו לנהל שגרת חיים ועבודה על מנת לשלם את חובותיו.
גם מבחינת המדינה ומוסדותיה, הסדר נושים בפשיטת רגל הוא פתרון מועדף – הוא מפחית את העומס על המערכת הכוללת את ההוצאה לפועל, הממונה על חדלות פירעון ובתי המשפט.
חסרונות
החסרונות נובעים בעיקר מהמאמץ הכלכלי הנדרש. הסדר נושים דורש לעיתים גיוס סכום משמעותי בטווח זמן קצר, מה שיכול להיות מאתגר ולפעמים בלתי אפשרי. הצלחת ההסדר תלויה בהסכמת רוב הנושים – לפי החוק, נדרשים רוב מספרי של הנושים שהצביעו ו־75% מסך החובות של המצביעים. אם ההסדר לא מתקבל, החייב חוזר להליך חדלות פירעון רגיל.
איך מגישים בקשה להסדר נושים?
תהליך הגשת בקשת הסדר נושים בפשיטת רגל דורש תכנון והתייעצות עם עורך דין חדלות פירעון. ראשית, החייב נדרש לאסוף את כל המידע הרלוונטי: פירוט מלא של החובות, הנכסים, ההכנסות וההוצאות. לאחר מכן, הוא בונה הצעה קונקרטית שמפרטת את הסכום שהוא מתחייב לשלם, את לוח התשלומים ואת מקורות המימון (למשל, חסכונות, הלוואה ממשפחה או מכירת נכס). הבקשה מוגשת לבית משפט השלום, עם העתק לממונה על חדלות פירעון.
לאחר הגשת הבקשה, בית המשפט ממנה מנהל הסדר – בדרך כלל עורך דין או רואה חשבון – שתפקידו לרכז את התהליך. בשלב זה מתקיימות אסיפות נושים, שבהן מוצגת ההצעה, מתנהל משא ומתן, ולבסוף מתקיימת הצבעה. כדי שההסדר יאושר, נדרש רוב כפול (כלומר גם וגם): רוב מספרי של הנושים שהצביעו ו־75% מסך החובות של המצביעים. לבסוף, בית המשפט בוחן את ההסדר כדי לוודא שהוא הוגן, שכל נושה יקבל בו לכל הפחות מה שהיה מקבל בהליך חדלות פירעון רגיל, ושאין פגיעה בלתי סבירה במיעוט נושים.
כאשר הסדר נושים בפשיטת רגל מאושר, הוא מקבל תוקף של פסק דין ומחייב את כל הנושים, כולל אלה שהתנגדו להצעה. החייב מתחיל לשלם לפי לוח התשלומים שנקבע, ובסיום התשלומים, הנושים מוותרים על יתרת החובות.
אם ההסדר הוצע לפני פתיחת הליכים – לא נפתח הליך כלל. אם ההסדר הוצע לאחר שניתן צו לפתיחת הליכים – צו זה מתבטל, אך פעולות שכבר בוצעו (כמו בדיקת תביעות חוב) לא מתבטלות אוטומטית.
בשלב הסיום, בית המשפט מורה על ביטול הליכי חדלות הפירעון והסרת המגבלות שהוטלו על החייב, כמו הגבלות על חשבון הבנק או עיכוב יציאה מהארץ.
הוראות שעה והקלות זמניות
נכון לשנת 2025, תיקון 4 לחוק חדלות פירעון (הוראת שעה) מאפשר לחייבים לקבל עיכוב הליכים זמני למשך 3–4 חודשים, כדי לנסות לגבש הסדר נושים עוד לפני פתיחת הליך חדלות פירעון. תקופת הגנה זו מאפשרת לחייב לנהל משא ומתן עם הנושים ללא חשש מעיקולים או פעולות גבייה. ההוראה תקפה עד ינואר 2026, והיא משקפת את המגמה לעודד פתרונות מהירים ומוסכמים.
בנוסף, בתקופות חירום, כמו מגפת הקורונה או מלחמת "חרבות ברזל" ב־2023, פורסמו הקלות נוספות, כגון דחיית מועדי תשלומים, כדי לסייע לחייבים בתנאים קשים. לכן תמיד כדאי להתייעץ עם עורכי דין העוסקים בהסדרי חובות, ויודעים אילו הוראות שעה והקלות נמצאות בתוקף.
לסיכום – הסדר נושים בפשיטת רגל
הסדר נושים הוא כלי רב עוצמה עבור חייבים שרוצים לסגור את חובותיהם במהירות, בדרך מוסכמת ופחות מכבידה. סעיף 321 לחוק חדלות פירעון מאפשר לחייבים לקחת יוזמה ולהציע פתרון שמשרת אותם ואת הנושים, בכל שלב של ההליך. עם תכנון נכון, שקיפות והצעה ריאלית, הסדר נושים יכול להיות המפתח לסיום מהיר של המשבר הכלכלי ולהתחלה חדשה.
למי ששוקל את המסלול הזה, מומלץ לפנות לייעוץ משפטי מקצועי כדי להבטיח שההצעה תהיה מותאמת למצבו הכלכלי ותגדיל את סיכויי ההצלחה. עורך דין הוצאה לפועל אפרים קוליו עומד לשירותם של חייבים. במשרדינו תוכלו למצוא את כל הסיוע בהסדרי חובות מול נושים, הסדרי חוב בהוצאה לפועל או הליך חדלות פירעון.
טיפים מעשיים להסדר נושים
- שקיפות מלאה מול הנושים – הסתרת מידע או הצגת תמונה חלקית עלולה להכשיל את ההסדר בבית המשפט. עדיף לחשוף הכל כבר בתחילת הדרך.
- בניית הצעה ריאלית – אל תציע סכום או לוחות תשלומים שאין לך סיכוי לעמוד בהם. הצעה מציאותית מגדילה את הסיכוי שהנושים יסכימו.
- ניצול חלון הזמן של הוראות שעה – נכון ל־2025 ניתן לקבל עיכוב זמני ולנסות להגיע להסדר לפני פתיחת הליכים. כדאי לנצל זאת.
- שיתוף פעולה עם עורך דין – עורך דין מנוסה ידע להציג את ההצעה בצורה שתשדר לנושים ולבית המשפט רצינות ויכולת אמיתית לעמוד בה.
- הכנה לאפשרות של כישלון – יש לקחת בחשבון מה יקרה אם ההסדר לא יאושר, ולהיות מוכנים לכך שתחזרו למסלול חדלות פירעון רגיל.
שאלות ותשובות על הסדר נושים
מהו בעצם הסדר נושים לפי סעיף 321?
זהו הליך שבו החייב מציע לנושיו תכנית תשלומים מוסכמת, שאם מאושרת ברוב כפול ובית המשפט מאשר אותה – היא מחייבת את כלל הנושים.
מה ההבדל בין הסדר נושים בפשיטת רגל לבין הליך חדלות פירעון רגיל?
הסדר נושים הוא פתרון מהיר וגמיש יותר, ביוזמת החייב, בעוד חדלות פירעון רגילה נמשכת לרוב כמה שנים ונעשית בפיקוח נאמן.
מה נדרש כדי שההסדר יאושר?
צריך רוב כפול: רוב מספרי של הנושים שהצביעו, וכן רוב של לפחות 75% מסכום החובות המיוצג בהצבעה.
מה קורה אם ההסדר נכשל?
אם הנושים לא מאשרים או שהחייב לא עומד בתנאים, ההליך חוזר למסלול חדלות פירעון רגיל.
האם ההסדר מבטל את החובות לחלוטין?
לא. ההסדר קובע מה ישלם החייב ומה יימחק. לאחר סיום התשלומים, יתרת החוב נמחלת והחייב מקבל פטור.
הוראות הגעה למשרדינו ופרטי יצירת הקשר.
הסדר נושים בפשיטת רגל | סעיף 321 לחוק חדלות פירעון
