מחיקת חובות בצפון | הצעת הסדר חדלות פירעון
כאשר עורך דין מדבר על מחיקת חובות בצפון, הוא אינו מדבר על הבטחות שווא בסגנון ״מחיקת חובות תוך 24 שעות״. אני בהחלט יכול להבין איך מתוך מצוקת החובות אנו עלולים ללכת אחר הבטחות שכאלו, אך לצערי הדברים אינם מתנהלים כך.
ישנם שני מסלולים שיכולים להבטיח מחיקת חובות, ואף אחד אינו מתקיים במתכונת של מהיום למחר. אינני יודע מה הבסיס המשפטי להבטחות של מחיקת חובות מהירה, אך אני בהחלט מכיר את הדרכים הקיימות בחוק לשיקום חייבים.
במאמר זה אסביר על שתי האפשרויות העומדות בפניכם – חדלות פירעון או הצעת הסדר חדלות פירעון (הסדר נושים), והנקודות המרכזיות שצריך לדעת לגבי כל אחד. כמובן שיישום הפתרון במובן המעשי דורש עבודה רבה, וישנן מספיק סיבות מדוע להפקיד את המשימה בידיו של עורך דין הסדרי חובות בצפון.
הליך חדלות פירעון
הכלי המרכזי למחיקת חובות בישראל הוא הליך חדלות פירעון, המכונה בטעות הליך פשיטת רגל. המחוקק בוודאי יזעק למשמע המילים ״כלי למחיקת חובות״, ובצדק. זהו כלי שנועד במטרתו לשקם את החייבים, תוך כדי איזון מול זכויות הנושים. מחיקת החובות היא חלק ממנו, אך היא אינה המטרה.
מאז כניסתו לתוקף של חוק חדלות פירעון החדש, אם החוב עד 172,334.81 שקלים, ההליך מתנהל ברשות האכיפה והגבייה, כלומר בהוצאה לפועל. אם החוב גבוה יותר, ההליך עובר לממונה על חדלות פירעון ולבית המשפט.
מחיקת החובות, מכונה בחוק הפטר חובות, היא אינה דבר מובן מאליו. היא מתרחשת רק בקו הסיום של ההליך, כאשר מוצו אפשרויות הגבייה. לעתים היא ניתנת בשלבים מוקדמים בתור הפטר לאלתר, כאשר באמת אין טעם להמשיך בהליך (לאור יכולותיו הכלכליות המוגבלות מאוד של החייב). לקריאה נוספת בעניין הפטר ליחיד בחדלות פירעון.
הדבר השני הוא שצריך לזכור – חובות צריך לשלם. כנסת ישראל לא חוקקה את החוק על מנת לעודד את הציבור לצבור חובות ולבקש את מחיקתן. המחוקק ראה לנגד עיניו את כל המצבים שבהם אנשים נקלעו לחובות בתום לב ומתוקף נסיבות שונות בחיים.
ובאופן כללי, זהו הליך הכולל צו תשלומים חודשי לטובת קופת נשייה שבה נצברים הכספים. ובסוף התהליך הם יחולקו בין הנושים. חלקות הכספים תנוהל על ידי הנאמן, ולכן אופן החלוקה הוא פחות עניינו של החייב. לצד צו התשלומים יתבצע גם הליך של מימוש נכסי החייב לצורך כיסוי החוב (בכפוף למגבלות הקיימות בחוק).
ולבסוף, לצד עצירת הליכי הגבייה יוטלו על החייב מגבלות שונות שתכליתן היא למנוע צבירה של חובות נוספים. מגבלות הכוללות איסור יציאה מהארץ, איסור על החזקת כרטיסי חיוב ועוד.
הגשת בקשה לפתיחת הליכי חדלות פירעון כדאי לעשות באמצעות עורך דין מחיקת חובות בצפון. ועוד לפני, יש לבחון עם עורך הדין האם זהו אכן הפתרון האידאלי.
הסדר חובות מול הנושים
כאשר אנו מדברים על הסדר ישירות מול הנושים, אנו בעצם אומרים שבמקום להיכנס להליך חדלות פירעון מתקיים על פי מסגרת קיימת בחוק, אנו נפנה אל הנושים ונגיש להם הצעה להסדרת החוב.
הסדר חובות מול הנושים דורש ניהול משא ומתן מול הנושים, וכמובן את היכולת להציע להם הסדר שיכול לשרת את הנושים בצורה טובה יותר מאשר הליך חדלות הפירעון. לא תמיד זוהי המציאות, אך ישנה סבירות גדולה כי הנושים יעדיפו וודאות ומהירות שקיימת בהסדר נושים.
שימו לב כי הסדר מול הנושים יכול להתבצע או בתור הסכם חופשי בין חייב לבין נושים, ללא הליך חדלות פירעון או במסגרת חדלות פירעון ובכפוף למגבלות החוק. כלומר המצב השני הוא הסדר שהושג לאחר הגשת בקשה לפתיחת הליכי חדלות פירעון.
זהו הבדל מהותי מכיוון שבאפשרות השנייה יש פחות חופש. במקרה זה החייב נדרש לשלם 100% מהחובות בדין קדימה, ולהציע הסדר של תשלום לפחות 30% מהחובות. הסדר שכזה דורש רוב של הנושים לאישורו, וגם את אישור בית המשפט.
גם המצב הראשון בעייתי כאשר ישנו ריבוי נושים, מהסיבה שתצטרכו להגיע להסדר עם כל אחד מהם – ולעתים זה פשוט בלתי אפשרי.
מובן מדוע אתם מבולבלים, אך הפתרון הפשוט הוא לפנות אל עורך דין מחיקת חובות חיפה – ביכולתו של עורך הדין לבחון לעומק את המצב. כרגע אנחנו מדברים באופן כללי, אך יש לבחון כל מקרה לגופו על מנת לבנות את האסטרטגיה המתאימה.
| מאפיין | חדלות פירעון | הסדר מול נושים |
|---|---|---|
| משך ההליך | 1–4 שנים | לעיתים תוך חודשים |
| הגנה מנושים | כן — עיקולים נעצרים | תלוי בהסכמת הנושים |
| שיעור החוב המשולם | תלוי ביכולת — לרוב נמוך | 30% לפחות (אם במסגרת החוק) |
| פיקוח נאמן / מנהל הסדר | כן — חובה | רק אם במסגרת חדלות פירעון |
| מתי מקבלים הפטר? | בסוף ההליך — הפטר מלא | אם הנושים הסכימו למחיקה |
הצעת הסדר חדלות פירעון
הגשת הצעת הסדר חדלות פירעון היא מהלך משפטי פורמלי. את הבקשה מגישים לבית המשפט השלום באזור מגורי החייב, בצירוף כל הנתונים הרלוונטיים: רשימת החובות, פרטי הנושים, מקורות ההכנסה וההצעה עצמה. בתוך 24 שעות מן ההגשה, יש להעביר עותק מסודר גם לממונה על הליכי חדלות פירעון.
לאחר מכן, ממנה בית המשפט מנהל הסדר (בדומה לנאמן), שתפקידו להוביל את התהליך: לכנס אסיפת נושים, להציג את נתוני החייב ואת ההצעה, לענות לשאלות, ולוודא שההצבעה מתבצעת באופן תקין. אם רוב מקרב הנושים תומך בהסדר, וההסדר עומד בדרישות החוק, הבקשה מועברת בחזרה לבית המשפט לאישור סופי.
חשוב להבין: הגשת הסדר היא לא רק עניין טכני, אלא אסטרטגי – וזה מדגיש את החשיבות של עורך דין בעל ניסיון. יש לנסח הצעה שתשכנע את הנושים שאין טעם להמשיך בהליך מלא, ושעדיף להם לקבל חלק מהחוב עכשיו – במקום להמתין שנים לחלוקת קופת נשייה תחת תנאי חוסר וודאות.
סיכום מחיקת חובות בצפון
למרות כל ההבטחות ברשת, מחיקת חובות בישראל מתבצעת רק בשתי דרכים: חדלות פירעון, מסלול רשמי עם הגנה מיידית והפטר מלא, והסדר מול נושים, משא ומתן פרטי מהיר יותר אבל פחות בטוח.
אף אחת מהן אינה פתרון קסם. שתיהן דורשות תום לב, סבלנות ומקצועיות.
עורך דין להסדרי חובות יודע לעזור לכל אחד למצוא את המסלול המתאים עבורו, ולנווט בין הוצאה לפועל, בתי משפט ונושים עד לסגירת החובות. אציין גם כי אלו הם ״הכלים הכבדים״ המתאימים למצבים הקשים ביותר. אך כאשר מדברים באופן כללי על הסדרי חובות, ישנן אפשרויות נוספות הכוללות מימוש עצמי של נכסים, איחוד תיקים וצו תשלומים.
5 טיפים חשובים לפני שמוחקים חובות
- • אל תאמינו להבטחות של “מחיקת חובות תוך 24 שעות” — אין לזה בסיס משפטי.
- • לפני חדלות פירעון, בדקו אם אתם עומדים בתנאי תום לב — זה קריטי לקבלת הפטר.
- • גם בהסדר מול נושים — חייבים להציג יכולת החזר ריאלית ומבוססת.
- • אל תסתירו נכסים או הכנסות — זה עלול לבטל את ההליך ואף לפגוע משפטית.
- • ליווי של עורך דין שמכיר את בתי המשפט והנאמנים בצפון חוסך חודשים של עיכובים.
עורך דין מחיקת חובות חיפה
מתמודדים עם חובות? אינכם יכולים לישון בלילה והסנקציות שמפעילה עליכם ההוצאה לפועל פשוט משתקות אתכם? פנו אל עורך דין אפרים קוליו. למשרדינו ניסיון רב בגיבוש הסדרי חובות, ביטול עיקולים בהוצאה לפועל וליווי חייבים בהליכי פשיטת רגל. אנו כאן בשביל לעזור לכם להתחיל מחדש.
שאלות נפוצות על מחיקת חובות בצפון
האם אפשר למחוק חובות בלי להיכנס לחדלות פירעון?
כן. הדבר אפשרי באמצעות הסדר מול הנושים, אך הוא מחייב את הסכמת רובם.
מה קורה אם נושה אחד מסרב להסדר?
במקרה של ריבוי נושים — סירוב אחד עלול למנוע את ההסדר. כאן נכנס לתמונה הליך חדלות פירעון.
כמה זמן לוקח לקבל הפטר?
בדרך כלל בין שנה לארבע שנים, בהתאם למצב הכלכלי ולתהליך השיקום.
האם חייבים לשלם במהלך ההליך?
ברוב המקרים — כן. נקבע צו תשלומים חודשי בהתאם ליכולת הכלכלית.
האם כדאי לנהל את ההליך לבד?
מומלץ מאוד להיעזר בעורך דין מחיקת חובות בצפון. טעויות בהליך עלולות להביא לעיכובים, ביטול ההליך או חשד לחוסר תום לב.
מחיקת חובות בצפון | הצעת הסדר חדלות פירעון
